Nas últimas duas semanas, vivenciamos mudanças históricas no setor bancário. Uma série de eventos idiossincráticos em um poucos financeiros especializados instituições levaram a um esforço para mover depósitos para os maiores bancos do país em apenas alguns dias.
A preocupação entre consumidores e empresas de que seu dinheiro pode não estar seguro em um banco comunitário ou regional tem implicações mais amplas para o setor. A força da economia dos EUA é alimentada por nosso sistema bancário robusto e diversificado. Os bancos fazem parte do tecido público e os fundos do nosso sistema impulsionam a nossa vitalidade económica. Os Estados Unidos têm cerca de 4.700 bancos no país que variam em tamanho, complexidade e modelos de negócios, incluindo 3.700 bancos comunitários que atendem a uma ampla variedade de negócios em todo o país. Juntos, protegemos US$ 19,4 trilhões em depósitos e concedemos US$ 12 trilhões em empréstimos.
Os bancos pequenos e médios respondem por cerca de 40% dos empréstimos nos Estados Unidos e dois terços dos empréstimos imobiliários comerciais são emitidos por 75% dos bancos comunitários e regionais. Não há dúvida de que o sistema bancário dos Estados Unidos é único e pode se mobilizar efetivamente para apoiar o conjunto diversificado de empresas em nosso país. Isso foi claramente demonstrado por meio da implantação do programa de PPP, com pequenos bancos implantando 60% do PPC empréstimos.
A nova narrativa é que nosso sistema bancário é desafiado e uma contínua mudança para os maiores bancos poderia levar a uma redução no crédito disponível. Embora ambos os cenários que vimos na semana passada possam ser atribuídos a carteiras de depósito altamente concentradas em alguns setores específicos, a segurança de bancos pequenos e médios tem sido questionada.
O pêndulo balançou de uma ponta a outra e os bancos estão em um novo ambiente. O que é importante agora é que precisamos encontrar um terreno sólido com uma mudança em nossas regras bancárias.
É necessária uma recalibração da regulamentação, começando com o seguro FDIC. Muitas empresas consideraram a mudança e algumas mudaram para instituições maiores, embora ofereçam o mesmo nível de cobertura do FDIC que os bancos regionais e comunitários. A razão para isso é que eles são considerados grandes demais para falhar.
Muitos bancos de pequeno e médio porte oferecem cobertura FDIC estendida por meio de parcerias com várias empresas privadas. E, embora seja uma ferramenta eficaz para os bancos terem em seu arsenal, também demonstra a necessidade de segurança adicional.
Houve várias conversas pedindo que o FDIC estendesse temporariamente o seguro de depósito. Isso lembra o Programa de Garantia de Conta Temporária (TAGP) implementado pelo FDIC após a crise financeira de 2008. O programa, por um curto período de tempo, fornecia seguro total para contas não remuneradas.
Embora uma solução de curto prazo possa ajudar a inspirar confiança, uma recalibração das regras bancárias, começando com a expansão dos limites do FDIC, serviria como um benefício para todos os bancos. Os programas de troca de depósitos que os bancos menores estão alavancando são benéficos, mas falam sobre a necessidade mais ampla de rever os limites.
Os atuais $ 250.000 foram transferidos de $ 100.000 em 2008, logo após a crise financeira. Indexado à inflação, isso deve ser de aprox. $ 375.000 em dólares de hoje. Portanto, um aumento para um limite de $ 500.000 nivelaria o campo de jogo para os bancos menores competirem e restauraria a confiança entre o povo americano de que seus fundos estão seguros, independentemente do tamanho da instituição financeira com a qual eles negociam. Além disso, todo o encanamento necessário de nosso sistema financeiro atual – as contas operacionais necessárias para a atividade do dia a dia devem ser totalmente garantidas.
Os eventos da semana passada foram difíceis, mas todos os bancos neste país, do menor ao maior, têm um papel crítico a desempenhar em nossa economia e na vida dos americanos comuns. Precisamos apoiar bancos de todos os tamanhos para que possam apoiar melhor suas comunidades.
