Reforma regulatória em uma nova era

Há doze anos, em 21 de julho, após a crise financeira de 2008, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street foi sancionada em uma tentativa de impedir a tomada excessiva de riscos por parte das instituições financeiras e proteger os consumidores contra abusos relacionados a cartões de crédito , hipotecas e outros produtos financeiros. O ato é considerado a reforma bancária regulatória de maior alcance da história.

Avançando para hoje, um benefício construtivo dessas reformas é o aumento dos padrões de capital, que colocou o sistema bancário em uma das posições mais fortes que já esteve, apesar de uma possível recessão iminente. Os bancos têm hoje mais capital e liquidez do que jamais tiveram e de acordo com o Os mais recentes ‘Resultados do teste de estresse’ do Federal Reserve, os bancos retêm capital suficiente para lidar com um desastre econômico. Além disso, os níveis de capitalização dos grandes bancos em 2008 não chegaram nem perto de onde estamos hoje, provando que estamos muito mais bem equipados para lidar com quaisquer tempestades à frente.

Dito isso, o impulso de grande parte das regulamentações de Dodd-Frank pode ter sido uma solução à procura de um problema e permitiu que os neo-bancos não regulamentados e as FinTechs prosperassem. A questão ainda permanece – a regulação está onde deveria estar? Com tantas fusões e aquisições (M&A) no setor bancário, bem como digitalização e adoção de tecnologia durante a pandemia, talvez seja hora de dar uma olhada na Lei Dodd-Frank e atualizá-la para se adequar ao mundo em que estamos atualmente. vivendo em.

Um relatório recente da Deloitte discute as perspectivas regulatórias para 2022 e destaca a evolução do setor bancário, a compreensão das pessoas sobre o que é o setor bancário e as maneiras como ele é desafiado pelos participantes do setor, bem como pelos reguladores estaduais, federais e globais. No relatório, ele faz referência a vários tópicos regulatórios que são importantes no setor financeiro, incluindo conformidade, ativos digitais, infraestrutura de dados, tecnologia e proteção ao consumidor – entre outros.

Algumas dessas questões já estão sendo abordadas. Por exemplo, em março, o Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) enviou um pedido de informação sobre possíveis mudanças em seu processo de revisão de fusão. O objetivo deste pedido é que os reguladores façam mais perguntas e estabeleçam mais obstáculos a serem superados antes de assinar acordos propostos envolvendo mais de US$ 100 bilhões em ativos. Desde então, já começamos a ver uma desaceleração na atividade de M&A.

Para bancos regionais e comerciais como o nosso, os acordos de fusões e aquisições nos forneceram ferramentas para navegar nos ambientes em mudança em meio à pandemia. E a nova regulamentação apoia a maioria dos negócios, dada a demanda digital e a necessidade de escala no setor bancário. À medida que os bancos mudam seus modelos para um crescimento eficiente, continuaremos a ver mais transações e parcerias de fintech no espaço bancário.

Além disso, o Federal Deposit Insurance Fund acaba de proposta de aumento das taxas de avaliação do seguro de depósito em 2 pontos base para todas as instituições depositárias seguradas. Embora isso, em teoria, torne o sistema mais seguro, na realidade, reduz o capital disponível para os bancos emprestarem para suas comunidades.

As fintechs cresceram nos últimos anos e é justo dizer que muitos bancos estão se atualizando quando se trata de oferecer um toque digital aos seus serviços. Mas, embora possa ser ótimo solicitar um empréstimo à 1h30 e ter os fundos em sua conta no dia seguinte, as entidades financeiras não regulamentadas agora mantêm os consumidores reféns em um Taxa de 24,7% para um empréstimo para pequenas empresas que eles poderiam obter em 7%.

A criptomoeda, assim como outros ativos digitais, é mais uma razão pela qual precisamos reconhecer a força do nosso sistema bancário. Alguns consumidores decidiram investir seu dinheiro em tokens digitais sem seguro e perderam milhares, senão milhões de dólares. À luz dessa volatilidade, vimos muitas conversas sobre oportunidades para adotar a tecnologia, mantendo um ambiente seguro e protegido. Regulamentos recentemente propostos em discussão, como o Lei de Inovação Financeira Responsável visam regular melhor as transações em moeda digital. E embora a intenção desta proposta seja criar parâmetros em torno das transações de ativos digitais, ela cria uma grande separação entre os padrões aos quais bancos e não bancos são mantidos, deixando lacunas na proteção do consumidor.

Nos últimos tempos, a palavra “regulamentação” tem sido temida, mas o que precisa ser lembrado é que “regulamentação inteligente” é necessária para a proteção de seus ativos e para salvaguardar seu dinheiro, especialmente no ambiente em que estamos atualmente. precisam ficar de olho nos fundamentos enquanto, simultaneamente, se preparam para novas leis e regulamentos em áreas de foco emergentes.