Pai dando bens a uma criança para representar uma herança.
Receber uma herança pode vir com algumas emoções complicadas. Por um lado, você recebeu uma quantia em dinheiro que pode lhe dar muita liberdade financeira adicional e capacidade de perseguir seus objetivos. Por outro lado, você provavelmente acabou de perder alguém próximo e querido por você. Essa mistura de emoções resultante dessa circunstância pode complicar o planejamento de como investir sua herança. Aqui estão algumas etapas a serem consideradas se você herdar dinheiro, contas de aposentadoria, investimentos não relacionados à aposentadoria, negócios e propriedades.
Heranças em dinheiro
Se você recebeu uma herança em dinheiro, seu primeiro objetivo deve ser descobrir quais são suas metas financeiras. Você pode querer se livrar das dívidas, trabalhar menos para passar mais tempo com seus entes queridos, voltar para a escola, iniciar um negócio, doar para caridade, comprar uma casa, viajar pelo mundo, se aposentar totalmente ou investir a longo prazo. crescimento. É importante identificar essas metas e planejar cada uma delas.
O planejamento baseado em metas oferece um norte para guiar suas escolhas. O quê do investimento (ações, títulos, imóveis e outros) não é tão importante quanto o porquê (independência financeira, financiamento da faculdade, grande compra). Definir e monitorar metas ajuda você a alcançá-las com intenção.
Portanto, reserve um tempo para descansar e refletir. Como é a segurança financeira para você?
Contas de aposentadoria herdadas
O tratamento das contas de aposentadoria herdadas mudou significativamente ao longo dos anos. O novo Seguro 2.0 a lei tributária simplificou a transição de beneficiários não casados de contas de aposentadoria para garantir que os ativos sejam distribuídos ao longo de dez anos. Os cônjuges que herdam contas de aposentadoria têm a opção de tratar a conta de aposentadoria como sua e não estar sujeitos a esta regra de dez anos.
Se você é um beneficiário não cônjuge que herda um IRA e ainda ganha uma renda, você pode ser transferido para uma faixa de imposto mais alta para esses dez anos de distribuição. Por exemplo, se você herdou um IRA de $ 1.000.000, seria responsável por receber e pagar impostos sobre a renda de cerca de $ 100.000 por ano, além de sua renda regular.
Embora você não possa contribuir com fundos de contas de aposentadoria herdadas para sua própria conta de aposentadoria, os fundos adicionais podem lhe dar mais capacidade de maximizar suas economias de aposentadoria e deduções fiscais se você ainda estiver trabalhando. Apenas tenha em mente que as contribuições são limitadas ao regular limites de IRS.
Investimentos herdados
Como as ações recebem um step-up na base após a morte, muitas pessoas manterão uma posição de estoque concentrada até morrerem. Isso significa que se a vovó tivesse algumas ações hipotéticas* da XYZ que ela comprou por $ 1.000 e morre quando vale, digamos, $ 1.000.000, você não terá um ganho de capital tributável se vender as ações por $ 1.000.000 depois de herdá-las. Quando falo com pessoas nesta posição, descubro que elas têm mais dificuldade em pensar em seus próprios objetivos financeiros e pensam mais sobre como a vovó poderia querer que eles mantivessem o estoque.
Na verdade, a vovó estava em uma posição muito diferente da sua. Quando os ativos estão sujeitos a ganhos de capital significativos, o impacto fiscal potencial pode torná-lo cada vez menos atraente para vender ao longo do tempo. A vovó pode ter pago impostos significativos sobre ganhos de capital na venda, dependendo do estado em que ela mora. Claro, você precisaria consultar e trabalhar com seu próprio profissional de impostos qualificado sobre seu conjunto de necessidades e circunstâncias, mas, como herdeiro de ações , você pode liquidar sem impostos e investir de acordo com suas metas financeiras, o que, tenho certeza, teria deixado a vovó feliz.
Propriedades e negócios herdados
Se você está herdando um imóvel ou negócio, é importante avaliá-lo como se você mesmo estivesse investindo. Afinal, você estará no gancho para manutenção e precisará lidar com o gerenciamento do dia-a-dia. Se esta análise mostrar que a propriedade ou empresa suporta seus objetivos financeiros de longo e curto prazo, você pode optar por manter o curso.
No entanto, é importante garantir que você tenha liquidez e fluxo de caixa adequados para atender às suas outras metas financeiras. Se a propriedade precisar de muita manutenção ou renovação ou se o negócio sangrar dinheiro, isso pode causar um consumo significativo de tempo e energia. Como herdar ações, pode haver um vínculo emocional com a propriedade ou negócio herdado que o impeça de querer fazer qualquer coisa com ele. Além disso, como herdar ações, você receberá um aumento na base. É importante saber quando pode ser necessário liquidar para atender seus outros objetivos. Trabalhar com um corretor de imóveis ou negócios pode ajudar a facilitar essa transição.
Conclusão
Embora emocionalmente carregado, receber uma herança pode aumentar sua liberdade financeira para perseguir objetivos que são importantes para você. Considere cuidadosamente os tipos de ativos recebidos junto com seus próprios objetivos para garantir sua segurança financeira.
* Este exemplo hipotético não é indicativo do desempenho real de nenhuma ação ou outro investimento em particular, nem representa o impacto de quaisquer perdas de mercado ou taxas e despesas aplicáveis.
Este artigo informativo e educacional não oferece ou constitui, e não deve ser considerado, como aconselhamento fiscal ou financeiro. Suas necessidades, objetivos e circunstâncias únicas requerem a atenção individualizada de seus próprios profissionais fiscais e financeiros, cujos conselhos e serviços prevalecerão sobre qualquer informação fornecida neste artigo. A Equitable Advisors, LLC e seus associados e afiliados não fornecem consultoria ou serviços tributários ou jurídicos. A Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors em MI e TN) e suas afiliadas não endossam, aprovam ou fazem qualquer representação quanto à precisão, integridade ou adequação de qualquer parte de qualquer conteúdo vinculado a este artigo.
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