Casal tomando café da manhã juntos.
Quando você ouve falar de aposentadoria, muitas pessoas pensam nisso em termos de completar 65 anos, solicitar o Medicare e o Seguro Social e viajar com seu cônjuge usando o dinheiro que você trabalhou duro para economizar ao longo de toda a sua carreira. Mas como é isso para casais com disparidade de idade? Este artigo discutirá algumas considerações sobre o planejamento da aposentadoria com disparidade de idade.
Planejando a Previdência Social
Seguro Social foi originalmente criado como um seguro contra uma vida demasiado longa, não se destina a substituir totalmente o rendimento do trabalho nos anos de reforma. No entanto, pode representar uma parcela significativa da renda geral da aposentadoria.
A elegibilidade para a Segurança Social exige pelo menos 40 trimestres (10 anos) do rendimento auferido e os impostos da Segurança Social são pagos sobre esse rendimento. A primeira idade elegível é 62 anos, a aposentadoria completa é aos 67 anos e a aposentadoria tardia é aos 70 anos. No período entre 62 e 70 anos, os benefícios aumentam 8% ao ano. Se as pessoas planeiam viver depois dos 80 anos e conseguem lidar com os atrasos da Segurança Social, a espera pode melhorar enormemente as expectativas de rendimento na reforma.
Entrando na mesma página: considerações sobre aposentadoria escalonada
Estou em um relacionamento com uma disparidade de idade de 8 anos e encontro muitos casais com diferenças de idade significativas. Quando se trata de aposentadoria, é importante entrar na mesma página desde o início. A aposentadoria é um esporte coletivo, então trate-a como tal.
Muitas vezes, quando faço o planeamento do fluxo de caixa com casais, descubro que o mais novo dos dois pode ter rendimento suficiente para sustentar ambos os cônjuges quando o mais velho dos dois se reformar, permitindo que os activos de reforma continuem a crescer e para o adiamento da Segurança Social até o valor máximo disponível é 70. No entanto, também descobri que, na prática, o cônjuge mais velho pode acabar não querendo contar com o apoio financeiro do mais jovem. Já vi isso chegar ao ponto de o cônjuge aposentado faltar às férias porque sentiu que não poderia pagar, embora todas as despesas domésticas mais o excedente estejam sendo custeadas pelo cônjuge que trabalha.
É importante entrar na mesma página e fazer as seguintes perguntas:
- Se nos reformarmos em alturas diferentes, você, o mais jovem do casal, sente-se confortável em apoiar financeiramente a pessoa mais velha do casal nos primeiros anos de reforma?
- Você, a pessoa mais velha do casal, sente-se confortável com o fato de o mais novo apoiá-lo financeiramente ou isso fará com que você leve uma vida menos plena?
- Consideramos nossas necessidades individuais de renda e fontes de fluxo de caixa durante toda a aposentadoria?
- Dispomos de activos suficientes para apoiar as necessidades de rendimento, independentemente da disparidade de rendimentos nos anos de reforma antecipada?
Planejando a aposentadoria ao mesmo tempo
Se meu companheiro decidisse se aposentar aos 67 anos, eu teria 59 anos na época. Não serei elegível para a minha própria Segurança Social na altura e não serei elegível para o Medicare até ter 65 anos, pelo que os meus custos de saúde poderão ser extremos sem um empregador que complemente os custos do seguro. Aqui estão minhas opções se eu quiser me aposentar totalmente ao mesmo tempo que meu parceiro:
- Se casado, eu poderia recorrer ao seu Benefício da Previdência Social (se ele optar por aceitá-lo) enquanto continuo acumulando o meu.
- Se eu economizasse em uma conta poupança de saúde durante meus anos de trabalho, poderia aproveitar isso para pagar custos de saúde sem impostos.
- Se eu economizasse em uma conta Roth, poderia retirar o principal dessa isenção de impostos antes dos 59 anos e meio.
- Se eu tiver investimentos não relacionados à aposentadoria, poderia começar a desfazê-los para pagar o aumento das minhas despesas nos próximos seis anos.
- Se eu tiver valor em dinheiro acumulado em seguro de vida, posso acessá-lo antes dos 50 anos e meio.
Aqui está algo que eu não deveria fazer aos 59 anos:
- Retire dinheiro de investimentos antes dos impostos. Isso incorrerá em impostos de renda estaduais e federais, além de uma multa de 10% do IRS.
Contas Poupança de Saúde (HSAs)
HSAs estão disponíveis para pessoas inscritas em planos de saúde com franquia elevada. Você pode reservar dólares antes dos impostos para serem usados isentos de impostos em despesas médicas. Os HSAs também permitem que você invista quando atingir determinados mínimos, permitindo que você aumente seu dinheiro livre de impostos. Dado que os custos com cuidados de saúde podem aumentar significativamente na reforma, esta pode ser uma ferramenta essencial para gerir esses custos sem restrições de idade.
Poupança Roth
Com Roth tratamento fiscal, o dinheiro entra depois dos impostos, acumula impostos diferidos e é distribuído isento de impostos após os 59 anos e meio. Como o investimento principal (o que você investiu) foi após os impostos, a retirada do principal pode ser isenta de impostos antes dos 59 anos e meio. A economia de Roth pode ser alcançada por meio de um Roth IRA, um Roth 401(k)ou um porta dos fundos Roth. As contribuições diretas para um Roth IRA têm restrições de renda, enquanto as duas últimas não. Consulte um profissional financeiro e tributário para discutir a otimização do planejamento de localização de seus ativos.
Ativos não relacionados à aposentadoria
Os ativos não relacionados à aposentadoria incluem tudo o que está sujeito ao imposto sobre ganhos de capital, como ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, empresas ou participações imobiliárias. Como não vêm com as vantagens fiscais das contas de aposentadoria, também não vêm com restrições de idade em relação às distribuições, de modo que podem ser retiradas antes dos 59 anos e meio sem penalidades.
Seguro de vida
A principal função do seguro de vida é fornecer um benefício por morte, mas se você tiver uma apólice permanente, o valor em dinheiro do seguro pode ser acessado sem impostos para qualquer finalidade e em qualquer idade. Basta que ainda haja suficiente na política para pagar os custos internos. Consulte seu agente de seguros para ajudá-lo a fazer isso corretamente e lembre-se de que empréstimos e saques reduzem o valor em dinheiro e o benefício por morte da apólice de seguro de vida permanente e aumentam a chance de a apólice caducar. Se a apólice caducar, vencer, for resgatada ou se tornar uma dotação modificada, o saldo do empréstimo nesse momento seria geralmente visto como distribuído e tributável ao abrigo das regras gerais para distribuições de valores em dinheiro da apólice.
Conclusão
O planeamento da reforma para casais com disparidade de idade pode acrescentar complicações ao que já pode ser um marco complexo de planear. Planejar a Previdência Social, comunicar expectativas, maximizar sua estratégia de localização de ativos e contar com o apoio de profissionais pode facilitar esse processo.
Este artigo informativo e educacional não oferece nem constitui, e não deve ser considerado, como aconselhamento fiscal ou financeiro. Suas necessidades, objetivos e circunstâncias exclusivos exigem a atenção individualizada de seus próprios profissionais fiscais e financeiros, cujos conselhos e serviços prevalecerão sobre qualquer informação fornecida neste artigo. A Equitable Advisors, LLC e seus associados e afiliadas não fornecem consultoria ou serviços fiscais ou jurídicos. Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors em MI e TN) e suas afiliadas não endossam, aprovam ou fazem qualquer declaração quanto à exatidão, integridade ou adequação de qualquer parte de qualquer conteúdo vinculado a este artigo.
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