Perguntas para fazer ao seu banqueiro

Os bancos estão apertando os padrões de crédito para empréstimos comerciais, de acordo com o Federal Reserve pesquisa trimestral de altos executivos de empréstimos. Isso vale tanto para bancos grandes e médios (mostrado no gráfico acima) quanto para bancos pequenos. As taxas de juros dos empréstimos comerciais estão subindo em relação ao custo dos fundos dos bancos. Os banqueiros também relataram menor demanda por empréstimos.

Proprietários de pequenas empresas, bem como executivos corporativos, devem conversar com os banqueiros regularmente, mesmo que não estejam pedindo dinheiro emprestado no momento. A conversa deve ir além do banqueiro apresentando a instituição como uma grande parceira. Em vez disso, os proprietários de negócios devem entender onde sua empresa está em relação aos padrões de crédito do banco. Quer a empresa tenha ou não um empréstimo com o banco, saber se ela se qualificaria para um empréstimo agora ou no futuro ajudará no planejamento da empresa.

Perguntas que as empresas com empréstimos devem fazer ao seu banqueiro

1. O banco mudou seus padrões de crédito de forma a impactar a qualidade de crédito de nosso negócio?

2. Se não cumprirmos os novos padrões de crédito, que opções temos? Informações adicionais ou garantias ajudarão?

3. Você conhece outras opções de financiamento que seriam apropriadas para nós?

4. Se uma recessão prejudicar nossas vendas e lucros, em que ponto o banco cancelaria nosso crédito?

5. Você tem alguma ideia de como poderíamos reforçar nossa credibilidade agora para estarmos mais bem preparados para uma recessão?

Essa última pergunta é a mais importante, mas não espere uma resposta precisa. Os bancos analisam uma variedade de fatores e não podem dar uma resposta unidimensional à pergunta. Mas um bom banqueiro pode dar ao cliente uma noção de como as coisas devem ir mal antes que o banco se preocupe. Algumas empresas agora têm uma almofada substancial, mas outras já estão patinando no gelo fino. E, infelizmente, muitos empresários não sabem o quão fino é o gelo.

Alguns empresários hesitam em mencionar a possibilidade de problemas, mas isso não é razoável. Todo banqueiro sabe que as recessões prejudicam as empresas. Todo banqueiro ficará feliz com o fato de um cliente estar considerando a possibilidade de uma recessão e quais etapas fornecerão resiliência.

Perguntas que as empresas sem empréstimos devem fazer ao seu banqueiro

As empresas que atualmente não tomam empréstimos se beneficiarão de uma ideia sobre se seriam bancáveis ​​se um bom negócio surgisse. Suponha, por exemplo, que um concorrente tenha problemas de saúde e precise vender o negócio. Ou suponha que surgisse uma nova oportunidade que exigiria um grande investimento de capital. Ou imagine que uma enchente imponha uma dificuldade de curto prazo a um negócio saudável. Essas situações surgem e um dono sábio está pronto para elas. Aqui estão boas perguntas para empresas que atualmente não estão pegando dinheiro emprestado de seus bancos:

1. Se quiséssemos um empréstimo hoje, o banco provavelmente o financiaria? (A questão provavelmente exigirá um propósito para o empréstimo hipotético, como comprar equipamentos, financiar recebíveis ou adquirir outra empresa.)

2. Que propósitos de empréstimo o banco mais favoreceria?

3. A que distância a empresa está agora do padrão de crédito do banco? Se digno de crédito hoje, até que ponto suas finanças poderiam declinar antes que o banco cancelasse a linha de crédito? Se não é digno de crédito hoje, o que teria que melhorar para se tornar digno de crédito?

4. Que mudanças a empresa poderia fazer para melhorar a visão do banco sobre sua qualidade de crédito?

O banqueiro provavelmente desejará ver o fluxo de caixa da empresa em relação ao serviço da dívida atual. Também importante é a tendência recente de crescimento de vendas e lucros. A liquidez – quanto dos ativos da empresa pode ser rapidamente transformado em dinheiro – também é um fator importante. As garantias são importantes, geralmente na forma de contas a receber, estoque ou imóveis. O histórico de crédito também é importante.

Na maioria das vezes, o banqueiro não será capaz de dar uma resposta definitiva, mas um bom agente de crédito poderá ajudar o cliente a entender o quão perto da linha divisória a empresa se encontra. Alguns bancos automatizaram seu processo de aprovação de crédito a ponto de a pessoa que fala com o cliente não saber quais são os padrões do banco. Felizmente, muitos bancos têm pessoas que podem ajudar os empresários a entender os principais padrões do banco.

Empréstimos empresariais em recessões

A recessão oferece boas oportunidades de compra para empresas com boas finanças. Algumas outras empresas estarão disponíveis para compra e outras colocarão à venda terrenos e equipamentos usados. Alguns equipamentos novos podem ser disponibilizados se um comprador rescindir um pedido. Ter um bom crédito ajudará a empresa a aproveitar essas oportunidades. E conversar com os banqueiros no início acelerará o processo.