Opções de poupança para aposentadoria para empreendedores individuais ou contratados independentes

Se você trabalha por conta própria, pode ser difícil decidir como economizar para a aposentadoria. A maioria das pessoas que conheço entende a necessidade de poupança para a aposentadoria. A Previdência Social não foi projetada para substituir toda a sua renda e as pensões tornaram-se raras ao longo dos anos. Isso deixa uma lacuna de economia que muitos funcionários de empresas optam por preencher com um plano 401(k).

Trabalhando por conta própria, você não tem uma empresa tomando decisões sobre planos de aposentadoria por você. Isso abre muitas opções de poupança para a aposentadoria, o que pode levar a alguma paralisia da análise. Este artigo discutirá algumas das opções de poupança para aposentadoria para solopreneurs e contratantes independentes e quando elas podem ser apropriadas.

Pensão Simplificada do Funcionário (SEP IRA)

Um SEP IRA é um plano que permite que você economize até 25% de sua Renda Bruta Ajustada (AGI) até US$ 66.000 em uma conta de aposentadoria antes dos impostos. Isso economiza dinheiro em impostos hoje, mas o valor investido é tributável na distribuição na aposentadoria. Os SEPs estão entre os planos patrocinados pelo empregador mais fáceis de administrar porque não há requisitos de teste para solopreneurs e contratantes independentes.

O tempo de contribuição também é extremamente fácil, permitindo que você procrastine as contribuições de aposentadoria por um ano até o prazo estendido de declaração de impostos de 15 de outubro.^º O ano seguinte. Você pode até ter um SEP e economizar simultaneamente em um 401 (k) patrocinado por um empregador externo.

Uma desvantagem para alguns é que, se você acabar contratando alguém de longo prazo, precisará adicioná-lo ao plano e contribuir com uma porcentagem igual em seu nome (se você contribuir com 10% de sua renda, deverá contribuir com 10% do deles também). Os SEPs podem ser adequados para pessoas que gostam de simplicidade, também podem participar de um plano de aposentadoria externo, têm renda variável ou imprevisível, desejam economizar antes dos impostos, querem minimizar custos e provavelmente não contratarão funcionários de longo prazo .

Solo 401(k)

É isso mesmo, os 401(k)s não precisam ser apenas para grandes empresas. Você pode ter apenas uma pessoa em um plano. A partir de 2023, você pode contribuir com até 100% de sua renda até $ 22.500 ($ 30.000 se tiver mais de 50 anos). Se você é um solopreneur, também tem a opção de adicionar uma contrapartida da empresa ou participação nos lucros para elevar sua contribuição total a $ 66.000. Na minha opinião, a maior vantagem de um solo 401(k) é que você tem acesso à poupança Roth sem limite de renda. A tributação de Roth permite que você economize dinheiro após os impostos, acumule impostos diferidos e retire-se na aposentadoria sem impostos. Em um cenário hipotético, se você economizar US$ 100.000 hoje e aumentar para US$ 1.000.000* quando tiver 59 anos e meio, receberá o valor total isento de impostos.

A desvantagem de um 401(k) solo é que, uma vez que você exceda certos valores, é necessário informar a conformidade e preencher o formulário 5500 do IRS. Normalmente, isso requer a contratação de uma empresa externa para garantir que isso seja feito corretamente e em conformidade com o IRS. Isso pode tornar a manutenção do 401(k) mais cara do que algumas das outras opções. Você também não pode continuar a contribuir para um 401(k) solo se contratar funcionários. Se o fizesse, o plano precisaria ser um 401(k) que pudesse oferecer suporte aos funcionários.

Contas de Aposentadoria Individual (IRA)

Se você está apenas procurando reservar uma pequena quantia para a aposentadoria, um IRA básico pode fazer o trabalho. As contribuições são limitadas a US$ 7.500 por ano para contribuições tradicionais antes dos impostos para IRA e Roth IRA. No entanto, as contribuições do Roth IRA estão sujeitas a limitações de renda, e a dedutibilidade das contribuições tradicionais do IRA antes dos impostos pode ser limitada por sua renda se você tiver acesso a uma conta externa de aposentadoria. A contratação de funcionários não limita sua capacidade de economizar em um IRA porque não é um plano patrocinado pelo empregador. Para quem ganha muito, um IRA tradicional ou Roth pode vir com muitas limitações para poder atender às metas de economia de um solopreneur ou de um contratante independente.

Conclusão

Concluindo, existem muitas opções de veículos de poupança para aposentadoria disponíveis para empreendedores individuais e contratados independentes. O importante é escolher uma opção de poupança para a aposentadoria e começar a economizar e obter os benefícios dos juros compostos. Você sempre pode trocar de veículo na estrada. Se precisar de ajuda para escolher o melhor plano e investimentos para sua situação individual, consulte um consultor tributário e profissional financeiro qualificado.

* Este exemplo hipotético não é indicativo do desempenho real de qualquer investimento, contrato de seguro ou outro produto financeiro em particular. Este exemplo não leva em consideração o impacto de quaisquer perdas de mercado ou taxas e despesas aplicáveis.

Este artigo informativo e educacional não oferece ou constitui, e não deve ser considerado, como aconselhamento fiscal ou financeiro. Suas necessidades, objetivos e circunstâncias únicas requerem a atenção individualizada de seus próprios profissionais fiscais e financeiros, cujos conselhos e serviços prevalecerão sobre qualquer informação fornecida neste artigo. A Equitable Advisors, LLC e seus associados e afiliados não fornecem consultoria ou serviços tributários ou jurídicos.

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