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O que os bancos estão errando sobre a grande ameaça tecnológica

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Uma das perguntas mais comuns dos líderes bancários que ouço agora é uma variação de “A Apple e o Google estão vindo almoçar comigo?”

A pergunta geralmente vem em um dos dois tipos: “As grandes empresas de tecnologia querem se tornar bancos?” e “Eles querem acessar os dados da minha empresa?”

É fácil ver por que os líderes bancários se perguntam sobre isso. Os gigantes da tecnologia vêm fazendo incursões em serviços financeiros há anos. A história mais recente que causou arrepios nos banqueiros é a conta poupança da Apple lançado nesta primaverao Cartão Apple.

Então, isso significa que a Apple e o Google querem se tornar bancos ou pegar seus dados?

Acho que a resposta para ambas as perguntas é não.

Na frente de dados, as grandes empresas de tecnologia não querem adquirir dados bancários porque não precisam deles. Seus dados já são mais valiosos e abrangentes. Eles têm resmas de dados de saúde e localização sobre seus usuários. Eles sabem o que as pessoas estão olhando e o que estão fazendo. Eles podem fazer suposições muito boas sobre o que as pessoas estão pensando.

Eles também não querem entrar no setor bancário. Como ex-empresário de tecnologia, vi pessoalmente a aversão inata que as principais empresas de tecnologia têm à regulamentação que os bancos enfrentam. Eles também estão acostumados a um crescimento explosivo e altas taxas de retorno sobre o investimento. Nenhuma empresa de tecnologia sã saliva com as projeções de crescimento e retorno sobre o patrimônio oferecidas pelos bancos.

Além disso, os grandes players de tecnologia estão focados em algo mais valioso do que os bancos: eles querem possuir a experiência de pagamentos digitais.

O gasto global anual do consumidor hoje está em um pouco mais de US$ 50 trilhões, com a grande maioria passando por uma tela ou cartão. Imagine o valor potencial de sentar na frente de todas essas transações e influenciar esse comportamento de gastos.

Vale infinitamente mais do que dados bancários brutos ou tentar se tornar um credor, e as grandes empresas de tecnologia têm dado grandes passos nessa direção.

Quatro dias depois de entrar em operação, o Apple Card atraiu quase US$ 1 bilhão em depósitos de 204.000 clientes. A maior parte do foco estava na taxa APY de 4,15% oferecida em depósitos. Mas essa não foi a verdadeira inovação. Qualquer cliente pode obter uma taxa melhor hoje olhando para Bankrate.com ou uma oferta de devolução de dinheiro melhor de muitos bancos.

Não, a verdadeira inovação do Apple Card é que ele não precisa de um aplicativo bancário. Ele fica no seu iPhone, na Apple Wallet, sem a necessidade de software extra. Esse tipo de experiência de usuário de última geração deve deixar os líderes bancários desconfortáveis.

É um segredo de polichinelo que 90% do uso de aplicativos bancários móveis é simplesmente para verificar os saldos das contas. O Apple Card demonstra que você não precisa de um app para isso. A Apple e o Google podem praticamente acabar com o uso de aplicativos bancários móveis com apenas uma API. Imagine se o saldo da sua conta fosse impresso na frente do seu cartão, em tempo real? Por que você voltaria a um aplicativo bancário móvel para verificar seu saldo se ele estivesse ali mesmo em sua carteira Apple ou Google?

Os bancos estão amplamente cientes de que esta é a verdadeira fronteira da concorrência no mercado atual. Mas todos eles têm jogado um jogo defensivo – e a defesa só pode impedir que você perca. Não pode transformá-lo em um vencedor.

Retomar a iniciativa começa com uma pergunta simples para cada CEO de banco e membro do conselho: por que não posso tocar e pagar com meu aplicativo de smartphone hoje?

Responder isso fica muito complicado muito rapidamente. Aqui está o roteiro para tomar a ofensiva:

1. Colaborar com reguladores e outros bancos para promover padrões abertos de comunicação de campo próximo (NFC). Quando se trata de pagamentos, seu inimigo não é o banco da rua. Um campo de jogo nivelado para todos os aplicativos móveis para alavancar a tecnologia NFC em telefones móveis é fundamental.

2. Incorpore o toque para pagar em seu aplicativo de smartphone. Isso é feito facilmente hoje no Android (iOS é outra conversa).

3. Construa uma proposta de valor que vá além do pagamento. Tap-to-pay é necessário, mas não suficiente para ganhar. Incorpore ofertas, fidelidade e funcionalidade além dos pagamentos. Por que não receber cinco por cento em dinheiro de volta para usar seu aplicativo bancário móvel para comprar aquela xícara de café amanhã?

4. Por fim, como qualquer outro produto bancário, você precisa comercializá-lo por meio de uma campanha atraente que incentive os clientes a usá-lo.

Começamos a ver indícios disso em todo o mundo, incluindo Paze nos EUA, Synch na Irlanda e Pix no Brasil. Mas essas iniciativas estão em seus primórdios e 80% dos pagamentos globais permanecem no ponto de venda.

Na corrida para capturar essa experiência, os bancos fariam bem em lembrar as palavras imortais de Ricky Bobby na comédia de corrida “Talladega Nights”: “Se você não é o primeiro, é o último”.

Hoje, os bancos não estão em primeiro lugar. Mas não há melhor momento para mudar isso do que agora.

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