Novas inovações – incluindo cartões de criptografia – energizando o mercado de cartões de crédito ‘morrendo’

OBSERVAÇÕES DO FINTECH SNARK TANK

De vez em quando, um ou outro observador de serviços financeiros proclama a morte dos cartões de crédito. Em abril de 2013, Motley Fool, em um artigo intitulado A morte lenta dos cartões de crédito declarado:

“Ótimas notícias: os americanos estão desistindo de um dos destruidores de riqueza mais implacáveis ​​que os desafiados numericamente já conheceram: cartões de crédito. Atualmente, estamos mais interessados ​​em cartões de débito. O consumismo americano à moda antiga, baseado em dívidas, pode estar chegando ao fim. Boa viagem, cartões de crédito.”

Em dezembro de 2017, a CNBC trombeteou “a era dos cartões de crédito pode estar chegando ao fim – e isso é bom” e acrescentou:

“Você tem que admitir que existem alguns problemas inerentes aos cartões de crédito. A mais gritante delas é que os cartões de crédito geralmente não são 100% seguros. Os usuários enfrentam problemas que vão desde hackers e fraudes até cartões perdidos e roubados.”

Como se isso não fosse um problema com dinheiro. E quem jamais sonharia em passar um cheque fraudulento?

Enquanto isso, nos seis anos após a publicação do artigo do Motley Fool, a dívida do cartão de crédito cresceu 50% para US$ 930 bilhões no final de 2019.

Tanto para o “fim do consumismo americano”.

O volume do cartão de crédito está aumentando em 2022

Avançando para 2022, grandes emissores de cartões de crédito como Chase, Citi e Wells Fargo estão vendo um forte crescimento no volume de cartões de crédito. No primeiro trimestre de 2022, o volume dos três emissores cresceu 29%, 24% e 33% em relação ao ano anterior, respectivamente.

O CFO do JPMorgan creditou o crescimento, em parte, a uma “reaceleração” dos gastos com viagens e entretenimento. De acordo com eMarketer:

“O conjunto de produtos de cartões novos e renovados que chegaram recentemente ao mercado deve ajudar os emissores a sustentar o volume nos meses de primavera e verão, especialmente cartões que incluem recompensas centradas em T&E: o Chase, por exemplo, lançou recentemente o IHG Rewards Premier Business co- cartão de marca e cartões de co-brand de consumo IHG Rewards Traveler e Premier atualizados.”

Os jovens consumidores estão alimentando o boom do cartão de crédito

Muitas pessoas acreditam erroneamente que os consumidores mais velhos estão impulsionando o crescimento do volume de cartões. Não tão.

De acordo com um estudo recente da Cornerstone Advisors, 65% dos Gen Zers (21 a 26 anos) e 67% dos Millennials (27 a 41) têm pelo menos um cartão de crédito. Não é surpreendente ou está em desacordo com outros estudos.

Mas o estudo da Cornerstone descobriu que entre os Gen Zers, Millennials e Gen Xers com pelo menos um cartão de crédito, os membros dessas gerações gastam, em média, 47% de seus gastos mensais (excluindo contas) em um cartão de crédito.

3 Inovações Rejuvenescendo o Mercado de Cartões de Crédito

Enquanto os principais emissores tentam superar uns aos outros nos níveis de recompensa, vale a pena notar algumas novas entradas no mercado de cartões de crédito:

1) Curva

O Curve agrega vários cartões de pagamento, permitindo que seus usuários façam pagamentos e saques a partir de um único cartão. Os usuários vinculam seus cartões de débito e crédito ao cartão Curve e definem um cartão padrão para fazer pagamentos ou estabelecem regras para atribuir certos tipos de pagamentos a cartões específicos.

O Curve também permite que os usuários troquem o cartão com o qual pagaram após a conclusão de uma transação, desde que esteja dentro do ciclo de pagamento.

De acordo com a pesquisa da Cornerstone Advisors, entre os consumidores com cartão de crédito, metade dos Gen Zers, 57% dos Millennials e quase dois terços dos Gen Xers têm dois ou mais cartões de crédito.

Acrescente a isso o fato de que 35% da geração Z, quatro em cada 10 millennials e um terço da geração X têm duas ou mais contas correntes – cada uma com seu próprio cartão de débito – e o número de cartões de pagamento que os consumidores de hoje têm realmente começa a aumentar. acima.

Originalmente disponível no Reino Unido, o Curve anunciou seu lançamento nos EUA em março de 2022.

2) Tandym

O conceito de cartões de crédito com marca de comerciante (também conhecido como private label) existe há muito tempo, mas a economia do arranjo torna quase impossível a participação de comerciantes abaixo de um determinado tamanho, graças aos custos iniciais de implementação onerosos.

Entra Tandym.

O Tandym torna mais fácil para os comerciantes com menos de US$ 1 bilhão em receita oferecer seus próprios cartões de marca ou marca própria. Por meio de uma conexão direta baseada em API que elimina os intermediários, o produto principal da Tandym converte os custos de transação de um comerciante em receitas futuras, desviando as taxas de processamento para um programa de fidelidade do cliente.

Com o Tandym, os comerciantes de qualquer tamanho podem oferecer um produto de pagamento com sua própria marca e logotipo em toda a sua experiência de comércio eletrônico e permitir que os clientes ganhem pontos para compras futuras no comerciante.

Fundada pela ex-Capital One

COF


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executivos com profunda experiência no espaço de cartões de crédito de marca conjunta, a Tandym ajudará a expandir o crédito de marca de loja para uma gama mais ampla de consumidores – e comerciantes – do que foi viável até agora.

3) Cartões de criptografia

Os cartões de débito criptográficos estão no mercado há alguns anos, mas agora os cartões de crédito criptográficos estão começando a surgir.

De acordo com Inteligência FXC:

“Os cartões criptográficos vêm principalmente em dois tipos: cartões que convertem criptomoeda em moeda fiduciária para que possa ser usado para fazer um pagamento, geralmente com recompensas criptográficas adicionais, e cartões baseados em moeda fiduciária que fornecem criptomoeda como recompensa de cashback.”

A BlockFI foi a primeira no mercado dos EUA com um cartão de crédito criptográfico em julho de 2021, oferecendo 15% em dinheiro de volta após recompensas de 3,5% nos primeiros três meses. Gemini e Nexo lançaram suas ofertas em abril de 2022.

Muitos dos cartões (de crédito e débito) exigem que os titulares de cartões mantenham um saldo de criptomoedas com o emissor. Com o Nexo Card, por exemplo, os titulares de cartões usam seus ativos criptográficos para abrir uma linha de crédito e fazer compras em moedas fiduciárias enquanto usam suas participações criptográficas como garantia, de acordo com a FXC Intelligence.

Nem os cartões Gemini ou BlockFI cobram taxas de transação, mas com o cartão Nexo, as taxas de câmbio começam após uma certa quantidade de transações.

A morte dos cartões de crédito é uma ilusão

Há um segmento da população que deseja que os cartões de crédito desapareçam, e eles aproveitam qualquer mudança negativa no mercado de cartões de crédito como evidência do declínio e morte iminente dos cartões de crédito.

Não é apenas um pensamento realista.

O uso de cartões físicos pode diminuir, mas simplesmente há muita oferta e demanda por crédito no mercado. De fato, o Relatório Nilson projeta que o volume de compras com cartão de crédito nos EUA crescerá 39% entre 2021 e 2026, com os saldos crescendo 35% no mesmo período.

E, como mostram os dados mais recentes do Fed, compre agora, pague depois (BNPL) a dívida é um aditivo à dívida do cartão de crédito, não um substituto. Então, como os provedores de BNPL vão crescer? Ao oferecer uma linha mais ampla de ofertas de crédito (ou seja, cartões de crédito) à medida que aumenta o uso responsável do crédito por parte dos consumidores jovens e magros.

Adicione novas ofertas inovadoras da Curve, Tandym e empresas que oferecem cartões de crédito criptográficos, e o futuro dos cartões de crédito nunca pareceu melhor.