Todo proprietário de propriedade precisa de cobertura de seguro que reflita adequadamente as especificidades de sua propriedade ou projeto de desenvolvimento específico. Agentes de seguros vendem esse seguro. Muitas vezes, eles também ajudam o proprietário do imóvel a determinar qual seguro faz sentido. Os agentes geralmente sabem o que estão fazendo, então os proprietários geralmente confiam neles.
O que acontece, porém, se o agente errar? Por exemplo, o agente pode informar que um proprietário não precisa de um determinado tipo de cobertura. Mais tarde, o proprietário pode sofrer uma perda e tentar fazer uma reclamação de seguro. Mas a seguradora pode negar a cobertura porque o proprietário deveria ter o tipo de cobertura que o agente disse não ser necessário.
Isso aconteceu em um caso federal recente, apenas um dos muitos casos semelhantes. O proprietário do imóvel havia realizado um projeto de construção de escopo um tanto limitado – reforma parcial de um hotel. O agente de seguros disse que o proprietário não precisava de uma apólice de risco do construtor e poderia contar com seu pacote de seguro regular para os riscos decorrentes do projeto.
Durante o curso do projeto, uma enchente danificou alguns materiais armazenados. O proprietário do imóvel tentou se recuperar sob seu seguro regular. A seguradora negou a cobertura, mas aparentemente (embora não seja declarado) a empresa teria coberto a perda se o proprietário do imóvel tivesse comprado o seguro de risco do construtor. O proprietário processou seu agente de seguros por negligência porque o agente de seguros havia informado ao proprietário que não precisava de cobertura de seguro contra riscos de construção. O dono perdeu.
O tribunal disse que os proprietários devem saber quais coberturas de seguro precisam para suas propriedades e projetos. O agente não tem nenhuma responsabilidade legal de educar ou mesmo aconselhar um proprietário sobre essas questões. A responsabilidade legal do agente consiste em vender ao proprietário qualquer seguro que o proprietário decida que deseja. O proprietário, portanto, não tinha nenhuma reclamação contra o agente de seguros.
Muitos casos chegaram a uma conclusão semelhante. Às vezes, porém, os tribunais abrem uma exceção se existir uma “relação especial” entre o proprietário e o agente. Neste litígio, o proprietário tentou provar que tal exceção se aplicava. O proprietário argumentou que o agente havia desenvolvido uma compreensão profunda e intrincada do negócio do proprietário ao longo de uma série de reuniões pessoais nos escritórios do proprietário. O agente havia apresentado agressivamente o negócio do proprietário, promovendo a “habilidade de seguro” do agente e criando uma nova estrutura para o programa geral de seguros do proprietário. Nada disso fez qualquer diferença para o tribunal, que declarou: “Seria raro o agente que não se considera altamente qualificado e o raro segurado que não confiasse na habilidade do agente para fazer seleções de seguros”. Assim, não houve exceção feita e nenhuma responsabilidade para o agente de seguros.
Se um proprietário não tem o conhecimento necessário para projetar seu próprio programa de seguros, não pode legalmente confiar em seu agente de seguros para fazer isso e não quer correr riscos, o que o proprietário pode fazer? Resposta: o proprietário provavelmente precisa contratar um consultor ou consultor de seguros terceirizado para ajudá-lo a estruturar seu programa de seguros e lidar com seu agente de seguros. O agente certamente pode aconselhar o proprietário e vender seguros, mas o proprietário precisa de outra pessoa – não apenas o agente – para supervisionar o proprietário durante esse processo.
