Inscrevendo-se ou alterando sua cobertura de saúde

Para muitos funcionários, as inscrições abertas para seleção de benefícios ocorrem entre outubro e novembro. Selecionar em uma longa lista de opções pode ser, no mínimo, cansativo. Se você estiver mudando de cobertura de saúde, é importante compreender sua franquia, o valor máximo do bolso, as implicações dos cuidados dentro e fora da rede e quanto custaria para você manter sua rotina de saúde existente. Duas categorias comuns de cobertura de saúde que vejo são Organizações de manutenção da saúde (HMO) e Organizações de provedores preferenciais (PPO). Compreender a diferença entre esses planos comuns pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada ao escolher sua cobertura. Aqui estão algumas considerações financeiras ao decidir entre HMO e PPO.

planos de saúde

Os planos de saúde tendem a ser as opções mais baratas disponíveis. Freqüentemente, aqueles com um plano de saúde podem ter uma ótima experiência se apenas forem anualmente a um médico de atenção primária para fazer um exame físico, tomarem talvez um ou dois medicamentos e não tiverem problemas de saúde. Se necessitar de um especialista, terá de ser encaminhado pelo seu médico de cuidados primários e, normalmente, esse especialista fará parte da mesma organização – isto pode limitar as suas opções. Os HMOs também geralmente não cobrem cuidados fora da rede, exceto em caso de emergência.

OPP

Os PPOs geralmente são adequados para pessoas que têm um médico preferido ou desejam flexibilidade na escolha de um local ou especialista. Normalmente também não é necessário encaminhamento para consultar um especialista, permitindo que você escolha o melhor disponível. Os PPOs tendem a ter redes mais amplas e podem até ter um alto nível de cobertura se você optar por consultar um médico fora da rede.

Copagamentos

Copagamentos são mais frequentemente associados a HMOs, embora possam ser aplicáveis ​​a PPOs. Os copagamentos são valores definidos em dólares que você paga por serviços específicos, como consultas médicas, medicamentos e outros serviços cobertos pela rede. Eles são negociados pelo provedor e tendem a não contar para sua franquia, que será discutida posteriormente. Um exemplo seria uma cobrança de US$ 25 pela realização do trabalho de laboratório.

Franquias

A escolha de um franquia pode impactar muito seus custos de seguro saúde e cuidados. Eles são amplamente categorizados em planos com franquia alta e planos com franquia baixa. O valor da franquia é o valor que você deve pagar do próprio bolso antes que o seguro comece a cobrir os serviços. Por causa disso, os planos com franquia alta são mais baratos do que os planos com franquia baixa. Com um plano de franquia alta, por exemplo, você pode precisar pagar suas despesas médicas de até US$ 2.000 antes que o seguro comece a pagar.

Cosseguro

O cosseguro é basicamente uma divisão percentual dos custos entre você e seu provedor. Um valor comum de cosseguro é de 80% do custo, que é absorvido pela seguradora e você paga 20% do custo. Depois de atingir sua franquia em um plano, pode haver um valor de cosseguro aplicável para cada custo acima da franquia, até um máximo. Digamos que você tenha um plano com franquia de $ 1.000 e tenha incorrido em despesas médicas de $ 2.000 (nenhuma outra despesa este ano). Você pagaria os primeiros $ 1.000, então seu cosseguro entraria em vigor e sua seguradora poderia cobrir 80% ou $ 800 dos $ 1.000 restantes.

Máximo fora do bolso

O máximo que você poderia pagar pelos serviços cobertos é conhecido como Máximo fora do bolso (MOOP). Ele impõe um limite máximo ao valor em dólares pelo qual você é responsável, para evitar a ruína financeira no caso de um problema médico grave. Como você pode imaginar, os planos com um MOOP baixo serão mais caros do que os planos com um MOOP alto porque você precisaria pagar uma quantia menor antes que sua seguradora começasse a pagar 100% dos custos.

Palavras de cautela

Depois de ter uma apólice de seguro saúde, certifique-se de verificar com sua operadora quais seriam seus custos antes de receber o serviço. Alguns sites podem indicar que um provedor médico fará o seu seguro, mas isso não significa necessariamente que o serviço esteja coberto ou dentro da rede. Muitas vezes, os serviços fora da rede não serão contabilizados nem para a sua franquia nem para o seu MOOP, podendo fazer com que os seus custos anuais excedam o MOOP.

Quais planos fazem sentido para diferentes tipos de pessoas

Os planos que farão com que você pague menos pelos serviços serão os mais caros, então muitas pessoas não acabam com os planos top de linha por causa de restrições orçamentárias.

Freqüentemente, vejo indivíduos mais jovens com um histórico de boa saúde optando por um plano PPO ou HMO com franquia alta para reduzir custos e complementando esse plano com um Conta Poupança Saúde para cobrir despesas surpresa quando precisarem de cuidados.

Por outro lado, muitas vezes vejo famílias e indivíduos com maior necessidade de cuidados médicos ou flexibilidade optando por um PPO ou HMO com franquia baixa. Normalmente, estes planos também seriam acompanhados por um MOOP baixo, protegendo famílias e pessoas com elevada necessidade médica de grandes custos médicos.

Conclusão

Há muitas considerações para selecionar a cobertura de saúde mais adequada para você. É importante pesar suas necessidades pessoais em relação à quantidade de risco que você gostaria que sua seguradora assumisse. A comunicação com as seguradoras individuais, embora demorada, pode fornecer alguma clareza e permitir que você planeje suas despesas adequadamente.

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