Mulher calculando finanças na frente do computador portátil em casa.
Como o Federal Reserve tem aumentado as taxas de juros para combater a inflação, houve vários efeitos óbvios na economia. As novas taxas de empréstimos para a compra de carros e hipotecas de casas subiram e, em muitos casos, dobraram em relação a apenas 18 meses atrás. Por outro lado, as taxas de juros pagas aos poupadores também subiram, colocando mais dinheiro de volta em seus bolsos.
Uma área que não é tão aparente para todos é a mudança nas avaliações dos montantes fixos associados aos planos de pensão. Afinal, os planos de benefícios definidos não são uma ferramenta de aposentadoria tão comum quanto eram anos atrás. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, apenas 15% dos trabalhadores da indústria privada têm acesso a planos de benefícios definidos.
Um plano de benefício definido funciona um pouco diferente do plano de contribuição definida mais comum. Um plano de pensão de benefício definido promete um certo nível de renda de aposentadoria para o participante, em vez de uma certa quantia em dinheiro, mas eles podem oferecer a capacidade de receber seu benefício como uma quantia em dinheiro. O tamanho desse montante fixo é baseado na capacidade do plano de gerar a renda prometida. É aqui que a mudança nas taxas de juros é tão importante agora.
Há algum tempo vivemos em um ambiente de taxas de juros historicamente baixas. Isso tem feito com que aqueles que administram planos de benefício definido mantenham maiores somas em reservas para pagar a renda prometida pelos planos de benefício definido. Com as taxas aumentando rapidamente, muitos planos estão reajustando quanto devem manter em reservas.
Este é um grande negócio?
Para planos que oferecem a opção de um benefício de valor fixo, isso pode significar uma redução significativa no valor do valor total. Houve relatos de reduções variando entre 20% e 30%. Em um montante fixo de $ 300.000, uma redução de 25% significaria $ 75.000 perdidos.
Isso me afeta?
Conforme mencionado acima, apenas 15% de todos os trabalhadores privados são cobertos por planos de benefícios definidos. Desse grupo, muitos têm planos que não oferecem pagamentos fixos. Se você tem uma opção de montante fixo e espera se aposentar em breve, pode valer a pena saber quando o benefício de montante fixo do seu plano deve ser redefinido com base nas taxas de juros atuais.
Você está pronto para se aposentar agora?
Se você estiver pronto para se aposentar em breve e for elegível para um pagamento fixo de um plano de benefício definido, pode valer a pena considerar aposentar-se antes que seu benefício seja redefinido. A frase-chave é “se você estiver pronto”. Se você ainda tiver vários anos de trabalho depois de executar suas projeções de aposentadoria, pode não valer a pena se aposentar mais cedo.
Com base em anos executando centenas de projeções de aposentadoria, acho muito difícil se aposentar 4 a 5 anos antes devido a anos adicionais de distribuição, anos de contribuições perdidas e possivelmente despesas médicas mais altas. Além disso, as taxas de juros podem cair nos próximos anos, bombeando os pagamentos de montantes fixos de volta. Se você está pronto para se aposentar agora ou tem uma opção alternativa de emprego, vale a pena considerar receber o benefício e se aposentar.
Como estamos neste ambiente prolongado de taxas de juros crescentes, certamente haverá grandes mudanças nas táticas convencionais que funcionaram em um ambiente de taxas de juros baixas. No caso de planos de benefícios definidos, é importante que você entenda como seu plano paga os benefícios e se ajusta às mudanças nas taxas de juros. Quando e como você recebe sua pensão pode ser uma das decisões mais importantes para sua aposentadoria.
