O Bank On certifica contas bancárias como seguras para alcançar os não bancarizados, para que possam depender menos de empréstimos do dia de pagamento
Foto de Tom Groenfeldt
Bank On é um conceito bastante simples que agora tem mais de 3,8 milhões de contas nos EUA. Oferece contas bancárias ou cooperativas de crédito certificadas que não têm nenhuma das taxas que afastaram muitas pessoas das contas bancárias.
As contas Bank On apresentam custos baixos, sem taxas de cheque especial, recursos robustos de transação, como cartão de débito ou pré-pago, e pagamento de contas online. O programa é patrocinado pelo Cities for Financial Empowerment Fund (CFE Fund), que ajuda cidades e prefeitos a fornecer serviços de capacitação financeira em larga escala e de alta qualidade, geralmente fornecendo pagamentos governamentais por meio de contas bancárias, para que os destinatários tenham que abrir uma conta para receber o pagamento.
“Vamos colocar as pessoas no sistema bancário porque ele oferece ferramentas financeiras fundamentalmente estabilizadoras”, disse Jonathan Mintz, presidente e CEO do Cities for Financial Empowerment Fund. “Muitos de nossos outros esforços para estabilizar são prejudicados se as pessoas estiverem fora do sistema financeiro.”
O Bank On surgiu de um programa piloto do FDIC para fazer com que mais dos estimados 36 milhões de não-bancários do país abram e usem contas bancárias. O CFE Fund percebeu que um programa eficaz precisava trabalhar com bancos e cooperativas de crédito e desenvolver um único padrão nacional para uma conta bancária segura.
Tem sido bem-sucedido com instituições financeiras — contas certificadas Bank On estão disponíveis em mais de 200 instituições financeiras e pouco menos da metade das agências no país, disse Mintz, e as instituições financeiras que as oferecem representam 56% da participação de mercado dos EUA.
Conseguir que pessoas sem conta bancária abram uma conta pode ser muito direto – basta exigir que elas tenham uma conta bancária para receber fundos do governo.
“No nível local, no verão de empregos para jovens ou outros programas de trabalho onde o governo está pagando salários às pessoas e a população tem um alto grau de desbancarizados, à medida que se inscrevem nos programas e o salário que você diz a eles, o depósito direto é como eles são pagos. e dar-lhes uma lista de contas aprovadas. As pessoas dizem que sim”, explicou Mintz.
Alguns estados estão começando a exigir depósito direto em uma conta bancária para benefícios de desemprego, em vez de enviar cheques ou cartões aos beneficiários. Para pagamentos de estímulo durante a pandemia, o IRS disse que poderia pagar em contas bancárias rapidamente, mas os cheques podem levar vários meses para serem impressos e enviados pelo correio, outro incentivo para abrir uma conta.
Como muitos bancos e cooperativas de crédito têm contas que atendem ao padrão Bank On, as agências governamentais não precisam direcionar as pessoas para instituições específicas — elas podem oferecer uma lista para escolher. Vários oferecem abertura de conta online.
O programa Bank On não funciona com fintechs porque elas não são regulamentadas e os VCs podem mudar as regras a qualquer momento, disse Mintz.
“Onde estão as proteções ao consumidor, onde estão os testes de estresse? Estamos direcionando as pessoas para instituições financeiras regulamentadas. Não acreditamos que o acesso bancário seja apenas para levar às pessoas o melhor produto transacional, achamos que é sobre conectar.”
A certificação é gratuita e algumas instituições financeiras estão se aproximando do CFE Fund para serem credenciadas – outras 30 estão em processo de aprovação, disse ele.
O Bank On baseia-se no Reg E de Dodd Frank, que exige que os bancos obtenham a aprovação de um usuário para taxas de cheque especial. No banco Em contas seguras, se uma pessoa tentar fazer um pagamento e não tiver os fundos, o pagamento é simplesmente interrompido sem incorrer em taxas NSF.
O FDIC está promovendo contas seguras por meio de campanhas #Getbanked “focadas em áreas onde a pesquisa constata que um número significativo de famílias negras e hispânicas não tem conta bancária. O objetivo desta campanha direcionada é incentivar os consumidores sem conta bancária a considerar a abertura de uma conta corrente. Muitos bancos oferecem uma variedade de contas, incluindo contas de baixo custo. No ano passado, o FDIC lançou esta campanha em Atlanta e Houston.
“Através de uma série de anúncios digitais, de áudio e vídeo em inglês e espanhol, o FDIC espera alcançar consumidores não bancários, principalmente durante a época de declaração de impostos, quando eles podem se beneficiar do depósito antecipado e direto de sua restituição”, o FDIC disse em um Comunicado de imprensa.
Além das novas contas que se inscrevem por causa da publicidade, o Fundo está trabalhando com três dúzias de cidades e condados que mudaram completamente a maneira como pagam seus funcionários de verão, acrescentou Mintz.
“Começamos com a premissa de que ninguém pode se ferrar com essas contas. Os IFs não serão prejudicados por pessoas que gastam demais com dinheiro que não têm, e os clientes não se verão com um monte de taxas acumuladas porque tentaram comprar um café e ficaram um dólar a menos. A estrutura das contas facilitou relacionamentos positivos entre bancos e pessoas que queriam ingressar no sistema bancário convencional que a classe média e alta desfrutam, mas foram congeladas”.
Bancos e cooperativas de crédito têm uma tonelada de tecnologia que podem implantar para educar os clientes e ajudá-los a economizar com orçamentos e baldes de poupança, disse ele.
Mintz disse que a campanha do FDIC é a razão pela qual o número de contas bancárias está explodindo. E eles estão alcançando pessoas que anteriormente não tinham uma conta bancária. O Banco Federal de St. Louis, que acompanha o programa Bank On, disse que 82% das novas contas são de pessoas que são novas na instituição financeira. As contas seguras fazem 64 milhões de transações de débito por mês, acrescentou.
“São contas de uso robusto com correntistas que fazem depósitos e operam online. Estamos criando um mercado robusto de contas de transações genuinamente acessíveis.”
Os bancos dizem ao Fundo que esses são bons clientes – alguns estão fazendo empréstimos e iniciando negócios.
“Muitas instituições financeiras ficam agradavelmente surpresas que uma conta que eles pensavam ser uma doação acaba sendo um ganho. As cooperativas de crédito enfrentam o envelhecimento dos membros, de modo que os novos membros são o sangue vital da indústria. Se essas contas fossem um perdedor de dinheiro, não estaríamos onde estamos hoje.
“Mesmo sem contas bancárias, pessoas sem banco estão realizando transações, muitas vezes de maneira cara fora do sistema bancário, disse ele. “Eles têm contas a pagar – muitos estão ganhando dinheiro ou recebendo benefícios e devem ser capazes de usar esse dinheiro de maneira eficiente”.
