Casal maduro revisando e assinando papelada na cozinha em casa
Você tem seguro de vida suficiente para sustentar sua família se algo acontecer com você? Esta é uma pergunta que recebi recentemente e, infelizmente, muitas pessoas não têm ideia. Afinal, a morte e os agentes de seguro de vida agressivos são duas coisas com as quais a maioria das pessoas provavelmente preferiria não lidar.
Mas é uma pergunta importante. Se você não tiver seguro de vida suficiente, poderá deixar sua família em uma situação financeira difícil. Por outro lado, você pode acabar desperdiçando milhares de dólares em algo que você realmente não precisa se comprar demais. Ao determinar quanto seguro de vida comprar, aqui estão alguns mitos comuns a serem evitados:
1) Todo mundo precisa ter seguro de vida.
O seguro de vida tem duas funções principais. O mais comum é prover para pessoas que dependem financeiramente de você como filhos e talvez um cônjuge. A segunda é pagar impostos imobiliários para que seus herdeiros não precisem vender propriedades ou negócios para fazê-lo.
Se você não tiver dependentes ou uma propriedade tributável pelo governo federal (atualmente mais de US $ 12,06 milhões), talvez não precise de seguro de vida. Tenha em mente que as seguradoras cobram prêmios, investem o dinheiro e depois pagam suas despesas e lucram com a diferença. Isso significa que, em média, a maioria das pessoas estaria melhor ignorando o seguro e investindo o dinheiro por conta própria, já que as companhias de seguros pagam menos do que o valor total que coletam mais os retornos do investimento. Por outro lado, sua família pode ser uma das poucas que realmente precisa do seguro. Como todas as formas de seguro, a chave é ter o quanto você precisa, mas não mais.
Uma observação final sobre isso é que, mesmo que você não precise de seguro de vida no momento, ainda pode querer comprá-lo agora. Isso porque, se sua saúde se deteriorar, pode ser muito mais caro ou você pode não conseguir mais comprá-lo quando precisar. Portanto, se você prevê a necessidade de seguro de vida no futuro, pode ser uma boa ideia obtê-lo enquanto pode.
2) Você precisa de seguro de vida para pagar suas dívidas.
Este é um mito comum. Muitas pessoas estão preocupadas com o fato de seus herdeiros herdarem o cartão de crédito ou outras dívidas que possam ter acumulado. Enquanto as dívidas podem reduzir a herança que você deixa para seus herdeiros, a dívida em excesso morre com você, a menos que a dívida seja conjunta, propriedade comunitária ou tenha um co-signatário/fiador.
3) Todos precisam de seguro de vida para pagar o funeral e outras despesas finais.
Adquirir uma apólice de seguro de vida para esse fim pode ser a forma mais cara de financiá-la. Se seus herdeiros herdarão quaisquer economias ou outros ativos líquidos, eles sempre poderão usá-los para pagar esses custos. Mas se suas dívidas acabarem com sua propriedade, um pequeno política de despesas finais pode fazer sentido evitar deixar seus herdeiros com esse fardo.
4) Todo mundo precisa de seguro de vida suficiente para substituir totalmente sua renda vitalícia.
Os agentes de seguro de vida tendem a adorar usar esse método de cálculo das necessidades de seguro de vida porque é rápido e gera grandes quantidades de necessidades de seguro, mas você realmente precisa substituir toda a sua renda pelo resto de sua vida profissional? Aqui estão algumas questões a serem consideradas. Por quantos anos seus dependentes precisarão de apoio financeiro? Se você tem apenas um filho de 15 anos, isso pode estar mais próximo dos 7 anos até se formar na faculdade do que dos 20 anos que você tem até se aposentar.
Você verificou Site da Previdência Social para ver quais benefícios de sobrevivência sua família teria direito? Esses benefícios são muitas vezes esquecidos e podem ser bastante substanciais, principalmente se você tiver filhos com menos de 18 anos (ou até 19, desde que sejam estudantes do ensino médio em período integral). Finalmente, não se esqueça de que algumas despesas podem aumentar, como cuidados de saúde, se o seu cônjuge depender dos benefícios e cuidados infantis do seu empregador. Você pode usar uma calculadora como isto para estimar quanto você precisa.
5) Você não precisa se preocupar com sua apólice de seguro de vida depois de comprá-la.
As pessoas tendem a comprar seguro de vida e depois esquecê-lo, mas uma mudança em sua situação financeira ou um nascimento, morte, casamento ou divórcio em sua família pode exigir que você atualize seus beneficiários ou o valor do seguro necessário. Como as taxas vêm caindo há anos devido à expectativa de vida mais longa, também pode ser uma boa ideia ver se você pode comprar a mesma quantia de seguro por um custo menor, especialmente se seu estado de saúde ou estilo de vida melhorou. Existem sites como termo4venda que permitem comparar facilmente as taxas de apólices de prazo de baixo custo online. Apenas certifique-se de ter garantido um novo contrato antes de abandonar o antigo.
Proteger sua família é importante, mas também é importante garantir que você não esteja desperdiçando dinheiro com seguros que poderiam ser usados para outras necessidades financeiras. A chave é encontrar o equilíbrio certo para você. Não deixe que esses mitos comuns o tirem do sério.
